Dimanche 19 novembre 2023
Elle a fait couler de l'encre et beaucoup nous ont interpellés sur la dernière émission de bons d'Etat. Une nouvelle souscription débutera le 30 novembre - Les bons seront émis le 11 décembre.
Nous nous sentons illégitimes sur ce sujet mais notre mission est de guider les indépendants pour les aider à optimiser tout ce qui peut l’être. Tentons dès lors quelques explications sur ce "produit financier".
Ceci n'est bien sûr pas un conseil en investissement et nous vous recommandons chaudement de voir cela avec votre conseiller financier.
💰 Un bon d'Etat, c'est quoi ?
"Avec un bon d'état, vous prêtez votre argent à l'État pour un certain nombre d'années. Il vous verse chaque année un taux d'intérêt convenu." → wikifin.be
Il s'agit donc d'une obligation à revenu fixe émise par l'Etat belge.
Elle est destinée aux particuliers. Les sociétés ne peuvent pas y souscrire.
Un intérêt est octroyé annuellement. Il est connu d'avance et ne variera pas.
Le montant que vous avez prêté vous est remboursé à l'échéance (= à la fin).
🕛 Quelle est la durée ?
L'État peut émettre des bons d'une durée de 1, 3, 5, 8 ou 10 ans.
En septembre, les bons émis avaient une durée de 1 an.
La durée de ceux émis en décembre est de 5 ans et 8 ans.
Il faut donc être certain de ne pas avoir besoin de son argent dans ce laps de temps.
💳 Pour quel montant ?
Chaque bon a une valeur de 100 €.
Si vous en prenez 10, vous prêtez 1.000 €.
📈 Quel est le taux d'intérêt ?
Pour les bons d'Etat émis en septembre, il était de 3,30%.
Il n'est pas encore connu pour ceux émis en décembre.
À titre de comparaison :
Comptes d'épargne comparés sur test-achats.be → Max 1,25% + 1,85%
Comptes à terme comparés sur guide-epargne.be → Max 4% sur 6 mois
Inflation prévisions Bureau Fédéral du plan 2023 → 4,1%
Il existe une multitude de produits financiers avec chacun leurs caractéristiques (garantie, durée, taux, etc.). Encore une fois - Tout cela est à analyser, discuter avec votre conseiller financier.
🚨 Et l'impact fiscal ?
Les intérêts sont soumis à un précompte mobilier (= impôt retenu à la source) de :
👉 15% pour les bons d'une maturité de 1 an
Il s'agit d'une exception appliquée durant le 2ème semestre de 2023.
👉 30% pour les autres (idem pour les comptes épargnes et comptes à terme)
Avec un taux d'intérêt brut de 3,30%, on passe d'un rendement net de 2,81% à un rendement net de 2,31%.
👁️🗨️ Quels sont les risques ?
Que l'État belge fasse faillite...
Que l'Europe puisse invalider le taux de précompte à 15%.
On lit un peu tout et rien à ce sujet…
Que vous deviez récupérer votre argent anticipativement. Vous devrez alors vendre vos bons d'Etat avant l'échéance, probablement à une valeur inférieure.
Qu'un autre investissement plus rentable ou plus adapté apparaisse juste après. On ne peut investir qu'1x le même euro…
💡 Notre conseil
Vous avez épargné de l'argent et n'avez aucun projet à l'horizon?
Alors il peut être intéressant de discuter "bons d'Etat" avec votre conseiller…
En fait, il est toujours plus intéressant d'investir son argent (attention aux risques) plutôt que de le laisser dormir sur un compte épargne (c'est mathématique...).
...Comparez les taux d'intérêt avec ceux d'autres instruments financiers.
(par exemple, les comptes à terme fixe).
...Assurez-vous que la durée assortie vous convient.
(par exemple, évitez si vous avec un projet immobilier en vue).
...Conservez toujours un minimum d'épargne pour les imprévus.
Et surtout, faites-vous entourer d'un bon conseiller financier et apprenez à discuter avec elle ou lui de ces problématiques.
Votre solution tout-en-un
pour tous vos défis comptables, fiscaux, légaux et financiers.
Le premier rendez-vous est toujours gratuit. Toujours utile.