Dimanche 6 Juillet 2025
Sophie est médecin généraliste. Maxime dirige une société de rénovation.
Deux profils très différents, mais un même besoin : un crédit professionnel pour financer leur activité.
Sophie veut acheter son cabinet. Maxime veut investir dans un nouvel entrepôt. Tous deux ont un projet solide.
Et pourtant… la réponse tarde, ou pire : le crédit est refusé.
Pourquoi ?
Parce qu’entre un bon projet et un crédit accordé, il y a un monde : le dossier bancaire.
Et vous ? Vous êtes comme Sophie ou Maxime ?
Vous avez une vision claire, mais pas encore un dossier structuré ?
👉 Voici les 5 grands axes d’analyse d’un crédit bancaire - et tout ce que la banque attend concrètement pour dire oui.
1️⃣ Votre capacité de remboursement
📌 Est-ce que vous ou votre société pouvez assumer les mensualités du crédit ?
C’est la première question du banquier. Il veut s'assurer que vous pourrez le rembourser aujourd’hui et demain, en plus de vos autres engagements.
✅En personne physique : La banque examinera vos AER, vos charges professionnelles, et parfois une situation comptable provisoire.
✅ En société : Elle analysera vos bilans récents, mais surtout votre plan financier prévisionnel, démontrant la capacité de remboursement future.
2️⃣ La santé financière de votre activité
📌 Votre entreprise est-elle solide et bien gérée ?
La banque vérifiera notamment :
- La rentabilité historique (bénéfices sur les derniers exercices),
- La solvabilité (dettes vs fonds propres),
- La trésorerie disponible,
- La stabilité du chiffre d’affaires,
- L’ancienneté de votre activité et vos réserves.
💡 Vous présentez ici la structure globale de votre activité, pas seulement vos flux.
3️⃣ Le type de crédit
📌 Le crédit sollicité correspond-il vraiment à votre besoin ?
Ce point est déterminant : au mieux la demande est formulée, au mieux le banquier peut orienter sa réponse.
Quelques exemples de crédits :
- Crédit d’investissement (matériel, véhicule) ;
- Crédit de trésorerie (ligne de crédit, crédit de caisse, straight loan) ;
- Crédit hypothécaire professionnel ou mixte.
💡 Chaque produit a ses spécificités. Bien comprendre comment structurer la demande augmente les chances de succès.
4️⃣ Les garanties proposées
Même avec un bon dossier, le banquier demandera des sécurités.
Cela peut être :
- une hypothèque (bâtiment, terrain),
- un nantissement (compte, assurance, créance),
- une caution personnelle du dirigeant.
💡 Plus la garantie est solide, plus la banque sera ouverte à discuter du taux, du montant ou des modalités.
5️⃣ La crédibilité du porteur de projet
Enfin, la banque évalue :
- Votre expérience,
- La cohérence du projet,
- Les spécificités du secteur.
Elle doit également pouvoir identifier clairement les personnes qui contrôlent ou possèdent plus de 25 % des droits de vote. #UBO
💡 Gagnez du temps : fournissez directement les cartes d’identité, le registre des actions à jour, et un organigramme si la structure est complexe.
🧮 Et tout cela... influence votre note bancaire
📌Saviez-vous que vous disposez d’une note bancaire ?
Cette cotation interne influence directement :
- L’acceptation du crédit,
- Le taux proposé,
- Les conditions de remboursement.
Elle repose sur 4 piliers :
- Vos chiffres financiers,
- Votre comportement bancaire (incidents, rejets…),
- La qualité de vos documents,
- Votre gestion financière (vision, suivi, maîtrise).
💡 Cette note peut évoluer à tout moment. Mieux vous la comprenez, mieux vous la pilotez… et plus vous facilitez vos accès au financement.
⚖️ Alternatives disponibles
📌 Et si votre crédit est refusé ou insuffisant ?
D’autres solutions peuvent renforcer ou remplacer un financement bancaire :
Prêt Coup de Pouce (via des particuliers) ;
Tax Shelter Start-up ou Scale-up ;
Crowdfunding ou business angels ;
Microfinance (en cas de faibles garanties) ;
Subventions ou garanties régionales via Wallonie Entreprendre.
💡 Ces outils peuvent renforcer votre dossier ou combler un refus partiel.
✅ Nos conseils
Le banquier évalue votre capacité à rembourser, la santé de votre entreprise, la crédibilité de votre projet et la qualité de vos garanties.
Pour maximiser vos chances :
- Formulez une demande claire et adaptée ;
- Présentez un plan réaliste ;
- Structurez vos données ;
- Anticipez les attentes ;
- Rassemblez les bons documents ;
- Explorez les solutions complémentaires.
La personne que vous rencontrez en agence n’est souvent pas celle qui décide. Elle prépare le dossier pour un analyste, qui lui-même le soumettra à un comité de crédit.
🎯 Plus votre dossier est clair et complet, plus vous facilitez la tâche de chaque intervenant… et plus vous augmentez vos chances d’obtenir une décision positive.
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Le premier rendez-vous est toujours gratuit. Toujours utile.