Épargner pour votre pension en obtenant des avantages fiscaux…
La Belgique le permet, au travers de différents produits que votre courtier d'assurances et/ou votre agent bancaire peuvent vous proposer.
👉 Découvrons-les en analysant les "stratégies" de Max & Léo :
- Max ne veut rien louper : il souscrit à tous les produits d’épargne déductible.
- Léo, lui, est méfiant 🙈 : son argent reste sur son compte épargne.
👷♂️ Analyse de la stratégie de Max
Max adore se renseigner sur toutes les possibilités qui existent.
Il pense avoir optimisé au mieux sa situation.
Il a décidé de placer 10.000 € par an sur 4 briques :
1️⃣ La PLCI → Pension Libre Complémentaire pour Indépendants
Il verse 4.000 € par an dans ce produit de base.
Cela va lui permettre d'économiser +/- 2.550 € (impôts + cotisations sociales).
Il sera taxé à sa pension sous la forme d'une rente fictive.
Notre estimation avec nos hypothèses : +/- 875 €/an.
2️⃣ La CPTI → Convention de Pension Travailleurs Indépendants
Il verse 2.120 € par an dans ce complément.
Cela va lui faire une économie d'impôts de 636 €.
Les taxes et prélèvements seront de 357,31 €.
3️⃣ L'EP → L'Épargne Pension
Il verse 1.350 € par an. C'est une brique universellement utilisée.
Cela va lui faire une économie d'impôts de 338 €.
Les taxes et prélèvements seront de 91,46 €.
4️⃣ L'Épargne à long terme → La brique sur le gâteau
Il verse 2.530 € par an. C'est la cerise sur le gâteau.
Cela va lui faire une économie d'impôts de 759 €.
Les taxes et prélèvements seront de 209,74 €.
🔎 Ce que toutes ces briques ont en commun
Taxation douce à la sortie.
Horizon long terme (pension).
Rendement garanti ou lié aux marchés ou un mixte des deux.
Frais d’entrée et de gestion prélevés par l’organisme.
⚠️ Points d'attention
Les indépendants qui exercent en société ont également accès à l'Engagement Individuel de Pension (EIP) en remplacement de la CPTI.
Nous avons dû faire des choix pour une simulation cohérente, n'hésitez pas à demander une analyse personnalisée.
Le rendement dépend du sous-jacent sélectionné (à voir avec votre courtier/banquier).
🙈 Léo et son compte épargne
Léo, lui, n'a pas confiance, ni le temps et il veut faire au plus simple.
Il va également placer 10.000 € par an mais sur un compte épargne classique.
💸 Son argent sera disponible à tout moment.
❌ Il accepte un rendement inférieur.
❌ Il a bien compris qu'il n'aura aucun avantage fiscal.
Il est de plus en plus fréquent de comparer les produits fiscalisés avec de l'investissement. Nous avons volontairement comparé deux situations sans risque. N'oubliez jamais que le rendement offert à l'investisseur est la récompense du risque qu'il accepte de prendre. Léo et Max sont donc des profils défensifs.
👴🏻 32 ans plus tard...
Léo aura 347.817€ sur son compte épargne (10.000€/an durant 32 ans - 0,5% net).
Avec un taux d'intérêt supérieur, l'effet des intérêts composés est impressionnant :
- Il aurait eu 451.116 € avec 2% de taux d'intérêt net
- Il aurait eu 790.638 € avec 5% de taux d'intérêt net
Max aura 457.096€ pour sa pension. Composé d'une part du capital qu'il recevra de ses différents plans mais également des gains fiscaux qu'il a placés sur un compte épargne.
Nous insistons sur le fait que ces résultats sont très dépendants des hypothèses de rendement et de frais que nous avons sélectionnées. L'idéal est d'adapter cela à votre réalité et d'en discuter avec votre courtier et/ou banquier.
🎯 Conclusion
Aucun des deux ne bat l'inflation mais il ne faut pas oublier que :
- Il s'agit de produits d'épargne
- Le capital et/ou le rendement est/sont souvent garanti(s)
- Le fait d'utiliser ces produits n'empêche pas d'investir par ailleurs
Beaucoup veulent optimiser leur situation et profiter des avantages fiscaux.
D’autres préfèrent la liberté, sans blocage à long terme.
Chacun doit comprendre les avantages / contraintes pour choisir sa stratégie.
Nous sommes à votre disposition pour essayer de vous aider à créer la vôtre.
🔗 Pour aller plus loin
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