Dimanche 17 novembre 2024
Indépendant ou salarié : deux statuts, deux univers, deux réalités.
Certains n'ont pas le choix (même si c'est de plus en plus contourné) :
Architecte 👷, Médecin 👩⚕ ou Avocat 👩⚖️ ne peuvent, en principe, n'exercer que sous statut indépendant, de par la nature de leur profession.
Les indépendants ont toujours, historiquement, eu moins de droits sociaux par rapport aux salariés mais les différences s'atténuent. Non seulement la loi change, mais des produits extra-légaux permettent de se couvrir parfois mieux.
Parcourons les différences qui subsistent entre les deux statuts et analysons les solutions pour pallier celles-ci.
🏥 La maladie et l'incapacité
Pour les salariés, le premier mois d'incapacité est à charge de l'employeur (le Revenu Garanti). Ils tombent ensuite à charge de la mutuelle où ils ne toucheront plus qu'environ 60% de leur salaire brut.
Aujourd'hui (c'est récent), les indépendants, dès leur premier jour d'une incapacité de plus de 7 jours, reçoivent une indemnité forfaitaire de leur mutualité. Elle est moins élevée que celle d'un salarié mais c'est déjà cela.
L'indépendant peut souscrire à une assurance revenu garanti : elle assure un revenu mensuel en cas d'incapacité prolongée. Consultez votre courtier, ce type d'assurance est vivement recommandé.
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💰 La pension
Les salariés auront une plus grosse pension que les indépendants.
Les fonctionnaires auront encore + (même si personne ne se rappelle pourquoi).
Les indépendants doivent donc investir (immobilier, bourse ou autre) pour s'assurer un complément, une fois l'âge de la pension atteint. Certains misent sur la revente de leur société mais sans certitude que cela sera possible.
Il est également possible de souscrire à une assurance pension ou à une épargne pension (les 2ème et 3ème piliers de la pension). Ces produits, que votre courtier peut vous recommander, permettent de se constituer un capital pour la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
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👨👩👦 Les congés pour les (jeunes) parents
🤰 Le congé de maternité et de paternité
Les mamans salariées ont le droit de prendre jusqu'à 15 semaines de congé indemnisées. Les papas salariés ont droit à 20 jours indemnisés, à répartir comme bon leur semble dans les premiers mois de vie de l'enfant.
Être maman ou papa indépendant est plus complexe. Une maman indépendante aura droit à 12 semaines. Les indemnités sont moindres. Quant au papa, il peut obtenir une allocation, mais pour un congé plus limité.
Il est essentiel pour les indépendants de prévoir un budget pour pallier l’absence de revenus durant cette période. Certaines assurances proposent néanmoins aujourd'hui des revenus garantis qui couvrent la maternité.
👶 Les congés parentaux
Les salariés peuvent prendre un congé parental et réduire temporairement leur temps de travail, avec une allocation. Les indépendants, non.
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🧑🤝🧑 Le congé aidant proche
Les aidants proches peuvent bénéficier d’un congé spécifique pour s’occuper d’un membre de la famille gravement malade ou en fin de vie. Les salariés sont protégés par la loi, qui prévoit des allocations. Pour les indépendants, cette notion est encore floue et rarement indemnisée.
📈 L'indexation
Le coût de la vie évolue, et l'indexation permet d'ajuster les salaires et les allocations en conséquence. Les salariés voient leur salaire automatiquement indexé. Les indépendants voient leurs charges salariales automatiquement augmenter. C'est à eux de se débrouiller avec leur pouvoir d'achat.
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👀 Notre conseil
Que vous soyez indépendant ou salarié, il est crucial de bien comprendre vos droits et de prendre les mesures nécessaires pour anticiper les périodes de moindre revenu.
Mais vous l'aurez compris : ces périodes seront plus difficiles pour les indépendants que les salariés. Une couverture complémentaire peut donc faire la différence en cas de coup dur.
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